A lakásvásárlás sokak életének egyik legnagyobb pénzügyi döntése, és az első kérdések egyike rendszerint az, hogy a fizetésük egyáltalán elegendő-e lakáshitel felvételéhez. A banki hitelbírálat egyik kulcsfontosságú eleme a havi hiteltörlesztési kötelezettségek és a havi jövedelem aránya. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a szerbiai bankok többségénél az összes hiteltörlesztési kötelezettség nem haladhatja meg a havi fizetés 50–60 százalékát, írja a Blic.
Egyes bankok ennél is szigorúbb képletet alkalmaznak: a fizetésből először levonják az átlagos fogyasztói kosár értékét, ami tovább csökkenti a hiteltörlesztésre fordítható összeget.
Támogassa a független vajdasági magyar újságírást!
Havi 5 euróért reklámmentesen olvashatja portálunkat és a PLUSZ rovat tartalmait.
Tovább az előfizetési oldalra: Kártyás előfizetés (ÚJ) – Banki átutalás vagy Paypal
Nézzük meg pontosan, mire számíthat az, aki havonta 90 ezer, illetve 100 ezer dinárt keres.
90 ezer dináros fizetés: ennyi kellhet egy átlagos lakáshoz
A lakáshitelhez szükséges minimális fizetés elsősorban a megvásárolni kívánt ingatlan árától függ.
Vegyünk példaként egy körülbelül 100 ezer euró értékű lakást, 20 százalékos szokásos önrésszel és 30 éves futamidővel. Ebben az esetben 80 ezer euró hitelre lenne szükség, amelynek havi törlesztőrészlete a legtöbb banknál 55–65 ezer dinár között alakul.
Ahhoz, hogy egy ekkora törlesztőrészlet beleférjen a fizetés legfeljebb 50–60 százalékát jelentő megengedett terhelésbe, a havi keresetnek legalább 90 ezer dinár körül kell lennie.
Ez azonban csak akkor elegendő, ha az ügyfélnek egyáltalán nincs más hiteltartozása vagy egyéb, a bank által figyelembe vett pénzügyi kötelezettsége.
Mi a helyzet 100 ezer dináros fizetésnél?
Ha a havi fizetés 100 ezer dinár – ami hozzávetőleg 855 eurónak felel meg –, a bank általában legfeljebb havi 50–60 ezer dináros összes hiteltörlesztési terhet engedélyez.
A jelenlegi banki hitelkalkulátorok szerint 855 eurós jövedelemmel és 20 éves futamidővel a felvehető hitel maximális összege megközelítheti a 65 ezer eurót. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet körülbelül 428 euró lenne.
Ha viszont 30 évre veszik fel a hitelt, akkor egy 80 ezer eurós kölcsön – vagyis egy 100 ezer eurós ingatlan megvásárlása 20 százalékos önrész mellett – körülbelül 4,35 százalékos kamatláb esetén havi mintegy 398 eurós törlesztőrészletet jelentene. Ez körülbelül 46 500 dinár havonta.
100 ezer dináros fizetés esetén ez már belefér a bankok által meghatározott keretbe, mivel a törlesztőrészlet nem éri el a havi jövedelem 50 százalékát.
A folyószámlahitel és a hitelkártya is csökkenti a lehetőségeket
A számítás azonban jelentősen megváltozik, ha valakinek már vannak banki kötelezettségei.
A fizetés legfeljebb 50–60 százalékát kitevő maximális eladósodottságba ugyanis minden hitel, hitelkártya és engedélyezett folyószámlahitel beleszámít.
A bank még akkor is tartozásként veszi figyelembe az engedélyezett folyószámlahitelt vagy a hitelkártya keretét, ha az ügyfél ezeket ténylegesen nem használja.
A gyakorlatban a bankok az engedélyezett folyószámlahitel 5 százalékát és a hitelkártya hitelkeretének ugyancsak 5 százalékát számíthatják havi kötelezettségnek.
Ha például valakinek 80 ezer dináros engedélyezett folyószámlahitele és szintén 80 ezer dináros hitelkártyakerete van, a bank úgy számolhat, hogy az ügyfélnek már eleve havi 8 ezer dináros kötelezettsége van – 4-4 ezer dinár mindkét keret után.
Ezt a 8 ezer dinárt automatikusan levonják abból a maximális összegből, amelyet az ügyfél a lakáshitel havi törlesztésére fordíthat.
20 százalékos önrész – a fiataloknak akár csak 1 százalék
A hitelhez szükséges önrészt nem költségként kell értelmezni, hanem a vételár azon részeként, amelyet a vásárlónak saját pénzből kell kifizetnie.
A legtöbb banknál az önrész az ingatlan értékének 20 százaléka.
A saját első ingatlanukat megvásárló fiatalok számára azonban új állami programot vezettek be. Ennek keretében a bankok az ingatlan értékének akár 99 százalékát is finanszírozhatják, vagyis az ügyfélnek mindössze 1 százalékos önrészt kell biztosítania.
Más, első lakásukat vásárló ügyfelek esetében a bankok szintén engedélyezhetnek alacsonyabb, 10 százalékos önrészt.
