A Szerb Nemzeti Bank legalizálja a hitelközvetítőket

A pénzügyi szolgáltatások igénybevevőinek védelméről szóló törvény módosításai és kiegészítései értelmében Szerbia állampolgárai hamarosan engedéllyel rendelkező tanácsadók segítségét vehetik igénybe a hitelek kiválasztásánál és az adósságproblémák megoldásánál. A Szerb Nemzeti Bank (NBS) állítása szerint a cél a piac nagyobb átláthatósága és a fogyasztók biztonsága, míg a szakértők arra figyelmeztetnek, hogy a hatások az új szabályok alkalmazási módjától függnek.

Bár ezt a törvényt még 2023-ban fogadták el, az új tervezet az Európai Unió (EU) előírásaival való teljes körű harmonizáció érdekében készült.

A változtatások leginkább a hitelközvetítőket, az adósságtanácsadási szolgáltatásokat, valamint a kereskedők szerepét érintik, amikor a vásárlóknak halasztott fizetéssel nyújtanak hitelt.

Az NBS magyarázata szerint ez a javaslat részletesen szabályozza a hitelközvetítés típusait, azt, hogy mely jogalanyok és milyen feltételek mellett nyújthatják ezeket a szolgáltatásokat, a licencelési eljárást, a felügyeletet, a díjak beszedésének módját és a hasonlókat. Azoknak a kereskedőknek, akik saját forrásból bármilyen formában finanszírozást kívánnak nyújtani vásárlóiknak – a csekkel történő halasztott fizetés kivételével –, engedéllyel (licenccel) kell rendelkezniük, és az NBS felügyelete alá fognak tartozni.

Mint pontosították, a kereskedők által végzett, engedélyköteles lakossági finanszírozás nem foglalja magában a banki bankkártyákkal történő részletfizetést vagy a kapcsolódó fogyasztási hiteleket, mivel ezek banki hiteltermékek, és a kereskedők ebben a helyzetben elsősorban hitelközvetítői szerepet töltenek be. Emellett az NBS hangsúlyozza, hogy most első alkalommal ismerik el és szabályozzák az adósságtanácsadási szolgáltatást. Ezt a szolgáltatást engedéllyel rendelkező jogi személyek és vállalkozók nyújthatják majd, és szintén az NBS felügyelete alá tartoznak.

Bojan Terzić, az NBS munkatársa a Szerbiai RTV-n vendégeskedve elmondta, eddig kizárólag a bankok tanácsolhatták a polgárokat a hitelekkel kapcsolatban, mostantól viszont bevezetik annak lehetőségét, hogy ezt minden más szolgáltató is megtehesse.

„Például a pénzügyi lízingnyújtók is tanácsot adnak a felhasználóknak, de bevezetjük annak lehetőségét is, hogy ezeket a tanácsokat hitelközvetítők nyújtsák. Ebben az értelemben a bankoktól független hitelközvetítők tanácsot adhatnak a felhasználóknak, elmondván nekik például, hogy jelenleg milyen lakáshitel-ajánlatok vannak a piacon” – mondta Terzić.

Hangsúlyozta, szükség van valakire a piacon, aki összehasonlítja ezeket az ajánlatokat a felhasználók számára, és megfelelő tanácsot ad nekik.

„Azért, hogy elkerüljük az érdekütközést – vagyis azt, hogy ezek a közvetítők azon bankok hiteleit helyezzék ki, amelyektől a legnagyobb jutalékot kapják –, bevezettük azt a szabályt, hogy a hitelközvetítők kizárólag az ügyfelektől fogadhatnak el jutalékot, a bankoktól nem” – mutatott rá Terzić.

Dragan Stojković, a Kragujevaci Közgazdaságtudományi Kar professzora a Danas lapnak nyilatkozva kiemelte: hisz abban, hogy ezek az intézkedések a polgárok érdekét szolgálják majd, mivel a lakosság túlzottan eladósodott. Másrészt – tette hozzá – a bankok évente egymilliárd, másfél milliárd euró nyereséget visznek ki, így őket is korlátozni akarják egy kicsit. Úgy véli, az átlagpolgárok nincsenek eléggé tájékoztatva arról, hogy milyen lehetőségeik vannak.

„Ma, amikor bankot akar váltani, mert egy másikban jobb feltételeket kap, a jelenlegi bankja azonnal alacsonyabb kamatot és jobb feltételeket kínál, de kérdés, hogy az átlagemberek közül hányan tudnak erről” – mondja a beszélgetőpartner.

Stojković ugyanakkor nem gondolja, hogy a tanácsadók valóban segíteni fognak nekik.

„Úgy vélem, hogy ezek a tanácsadók leginkább a már eleve favorizált bankok felé fogják terelni őket, amelyek a jövőben is tovább növekednek majd” – vonta le a következtetést.

Vladimir Vasić pénzügyi tanácsadó, a Szerbiai Bankok Egyesületének volt főtitkára a portálnak elmondta, hogy a módosítások fő célja a polgárok további védelme a hitelfelvétel és a pénzügyi szolgáltatások igénybevétele során.

„A gyakorlatban ma gyakran szembesülünk azzal a helyzettel, hogy a vásárló egy műszaki cikkeket, bútorokat vagy egyéb árukat árusító üzletben lehetőséget kap arra, hogy a terméket részletekben fizesse ki, vagy a közvetlenül az értékesítési helyen kínált finanszírozási forma segítségével vásároljon. Az új szabályozás pontosabban meghatározza a kereskedők felelősségét az ilyen helyzetekben, valamint azt a kötelezettséget, hogy a vevő világos, teljes körű és érthető tájékoztatást kapjon a hitelfelvétel költségeiről, feltételeiről és kockázatairól. A cél az, hogy a polgár pontosan tudja, mit ír alá, és egy adott vásárlás valójában mennyibe fog kerülni neki” – magyarázza Vasić.

A hitelközvetítőkkel kapcsolatban elmondta, hogy az ő szerepük a polgár összekötése a bankkal vagy más hitelezővel.

„Segíteniük kellene az ügyfélnek több ajánlat összehasonlításában, és megtalálni az igényeinek leginkább megfelelő megoldást. Eddig ez a piac kevésbé volt szabályozott” – nyilatkozta a szakértő.

Másrészt az adósságtanácsadás azt jelenti, hogy azok a polgárok, akiknek problémájuk van a hiteltörlesztéssel vagy több különböző tartozással, szakmai segítséget kaphatnak pénzügyi helyzetük áttekintéséhez és egy fenntartható megoldás megtalálásához – részletezi Vasić, aki hisz abban, hogy ezek a változtatások segítenek a polgároknak „okosabban” hitelt felvenni, de azzal a feltétellel, hogy a rendszert megfelelően alkalmazzák.

„Szerbiában még mindig viszonylag alacsony a pénzügyi műveltség szintje, és a szakmai támogatás minden további formája hasznos lehet. Nagyon fontos azonban, hogy a polgárok előre tudják, ki fizeti ezt a szolgáltatást, és mennyi annak az ára. Ha a költségek átláthatóak és ésszerűek lesznek, a hasznok jelentősen meghaladhatják az esetleges többletkiadásokat” – jegyzi meg.

Vasić azt is hangsúlyozza, hogy a hitelközvetítők vagy tanácsadók igénybevétele nem lesz kötelező, a polgárok továbbra is közvetlenül bemehetnek a bankba, és önállóan köthetnek hitelszerződést.

Dejan Gavrilović, az Efektiva fogyasztóvédelmi egyesület munkatársa szintén látja a változtatások előnyeit a fogyasztók számára. Kiemeli, hogy mostantól az NBS fogja felügyelni azokat a kereskedőket, akik részletre értékesítenek árut.

„Ez a vásárlási forma így olcsóbb lehet a fogyasztók számára. Eddig a folyamat bankon keresztül zajlott, amely jutalékot számított fel a hitelbírálatért, kamatot szedett azért, hogy ezen a hitelen keresztül vásároljanak meg valamilyen árut. Most a kereskedő közvetlenül, saját forrásból engedélyezheti majd a halasztott fizetést, és ez az NBS felügyelete alá kerül” – magyarázza.

„Ha ezek a közvetítők a bankoktól kapnának jutalékot, azzal elveszne az objektivitás. Így viszont a felhasználók fognak fizetni, így az objektivitás magasabb szintű lesz, bár ez soha nem lehet 100 százalékos” – mondta a beszélgetőpartner.

Fotó: Pixabay