A lakásvásárlás sokak számára az egyik legnagyobb pénzügyi döntés az életben, és az első kérdés, ami felmerül: elegendő-e egyáltalán a fizetése lakáshitel felvételéhez? A banki elbírálás egyik kulcsfogalma a havi kötelezettségek és a havi jövedelem aránya.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy Szerbiában a legtöbb banknál az összes hiteltartozás nem haladhatja meg a havi fizetés 50–60 százalékát. Egyes bankok még szigorúbb képletet alkalmaznak: a fizetésből először levonják az átlagos fogyasztói kosár értékét, ami tovább csökkenti a törlesztésre rendelkezésre álló összeget.
Íme a Blic pontos számítása, mire számíthat, ha havi 90 000 vagy 100 000 dinárt keres.
90 000 dináros fizetés – minimum egy átlagos lakáshoz
A lakáshitelhez szükséges minimális fizetés leginkább az ingatlan árától függ. Vegyünk példaként egy körülbelül 100 000 euró értékű átlagos lakást, 20 százalékos önerővel és 30 éves futamidővel. Egy 80 000 eurós hitel esetén a havi törlesztőrészlet a legtöbb bankban 45 000 és 55 000 dinár között mozog.
Ahhoz, hogy ez a részlet beleférjen az engedélyezett, legfeljebb 50–60 százalékos terhelési arányba, a minimális havi jövedelemnek körülbelül 90 000 dinárnak kell lennie. Ez az összeg azonban kizárólag akkor elegendő, ha egyáltalán nincs más hiteltartozása.
100 000 dináros fizetés
Ha a fizetése 100 000 dinár (ami nagyjából 855 eurónak felel meg), a bank rendszerint legfeljebb 50 000–60 000 dinár havi törlesztési kötelezettséget engedélyez.
Az aktuális banki kalkulátorok szerint 855 eurós jövedelemmel és 20 éves futamidővel a maximálisan felvehető hitelösszeg megközelítőleg 65 000 euró, körülbelül 428 eurós havi törlesztéssel. Másrészt, ha a futamidőt 30 évre hosszabbítja egy 80 000 eurós hitel esetén (100 000 eurós ingatlan 20 százalékos önerővel), körülbelül 4,35 százalékos kamatláb mellett a havi törlesztőrészlet mintegy 398 euró (kb. 46 500 dinár) lenne. 100 000 dináros fizetéssel ez a feltétel kényelmesen teljesíthető, mivel a törlesztés nem haladja meg a jövedelem 50 százalékát.
A folyószámlahitel és a hitelkártya „megeszi” a törlesztőt
A számítás jelentősen megváltozik, ha már vannak banki kötelezettségei, mert a maximális 50–60 százalékos terhelési arányba minden hitel, hitelkártya és engedélyezett folyószámlahitel beleszámít.
Még ha nem is használja a folyószámlahitelt (megengedett mínuszt) vagy a hitelkártyát, a bank akkor is tartozásként kezeli. A gyakorlatban a bankok az engedélyezett folyószámlahitel 5 százalékát és a hitelkártya-keret 5 százalékát számítják fix havi kötelezettségként. Például, ha 80 000 dináros engedélyezett folyószámlahitele és 80 000 dináros hitelkártya-kerete van, a bank úgy tekinti, hogy már havi 8 000 dinárral terhelt (4 000–4 000 dinárral). A lakáshitel törlesztésére felhasználható maximális összegből ezt a 8 000 dinárt automatikusan levonják.
Az önerőt nem költségként kell felfogni, hanem az adásvételi ár azon részeként, amelyet készpénzben kell kifizetni, és amely a legtöbb banknál az ingatlan értékének 20 százaléka. Ugyanakkor a fiatalok számára, akik első ingatlanukat vásárolják, új állami program indult. Ennek keretében a bankok akár az ingatlan értékének 99 százalékáig is finanszírozhatnak, ami azt jelenti, hogy az ügyfél önerője mindössze 1 százalék lehet. Más első lakásvásárlók esetében a bankok 10 százalékos, csökkentett önerőt is elfogadhatnak.
